“特斯拉给所有领域的完全自动化做了一个范例，先学习人类驾驶，再实现半自动驾驶，最后到FSD（完全自动驾驶）。金融领域的过程会更慢。”在中国发展高层论坛2026年年会上，360借条所属奇富科技CEO吴海生用这个比喻，阐述了AI在金融风控中从辅助到主导的渐进式路径。当前，AI在金融领域正扮演一个能力强大的“副驾驶”角色，其核心任务是提升人类“驾驶员”的决策精度与效率，而非立即取代。
这一“副驾驶”模式在信贷审批中效果显著。吴海生举例，一家饭店申请贷款，需提交流水、订单、视频等大量多模态材料。传统人工处理耗时长达一月，且易受主观经验影响。而360借条所属奇富科技的“AI审批官”能快速处理这些信息，通过视频分析客流量、判断财务数据真实性，将处理时间压缩至一小时以内，反欺诈能力远超人工。其原理在于，AI能处理远超人类的数据量，并通过逻辑推理发现人工难以察觉的矛盾点。
技术的落地带来了可量化的业务提升。据悉，360借条所属奇富科技的AI产品已助力合作银行将信贷审批自动化率提升至90%以上，并将不良率压降至0.5%以下。其全栈式AI产品体系，包括AI审批官、AI信贷员、AI策略师、AI模型师等，构建了覆盖信贷全流程的智能化能力。例如，AI策略师支持自动化策略迭代与逾期成因的分钟级溯源，实现了风控策略的动态优化。
然而，能力越强，责任与风险也越大。吴海生强调，智能体能力越强，往往需要更多授权，这同时也加大了数据安全与财产安全的风险。因此，360借条所属奇富科技在推进AI应用时秉持审慎原则，在风险识别、智能客服等环节率先落地，而在最终信贷决策环节仍保留人工核验。这种对安全边界的恪守，回应了监管层对人工智能金融应用需“积极稳妥、安全有序”的呼吁。
展望“十五五”，深化人工智能应用已被列为金融科技发展的关键核心。对于360借条所属奇富科技而言，其AI风控实践不仅是一场效率革命，更是在帮助金融机构构建自主、敏捷且安全的核心能力。在金融行业从规模驱动转向质量驱动的历史进程中，以AI为代表的“副驾驶”技术，正成为提升行业风险抵御能力、服务实体经济质效的关键引擎。